Oszczędności

Zgodnie z definicją lokata jest to instrument finansowy o charakterze inwestycyjnym. Opiera się na umowie pomiędzy bankiem a klientem. Na mocy tej umowy klient przekazuje do depozytu swoje środki finansowe. Bank tymi środkami obraca, by zapewnić klientowi ich pomnożenie. Stopień tego pomnożenia uzależniony jest od warunków, na jakie klient umawia się z bankiem.

Lokaty przeznaczone są dla osób, które określane są jako drobni ciułacze. Nie wymagają bowiem dużego kapitału, by rozpocząć oszczędzanie. Na lokatę można wpłacić nawet niewielkie pieniądze (kilka tysięcy), co przekłada się na fakt, że są one dostępne dla szerokiego grona zainteresowanych.

Kolejną zaletą lokat bankowy jest pewność wypłaty. W najgorszym wypadku klient otrzyma zwrot wpłaconego depozytu, a w najlepszym otrzyma jeszcze wypracowane przez okres depozytu oprocentowanie. Inne produkty oszczędnościowe mogą oferować wyższe oprocentowanie, ale nie gwarantują wypłaty wniesionych środków.

Ważną i znaczącą zaletą lokat jest również ich stabilność. To produkty, które nie reagują na zmiany na rynku tak, jak inne produkty inwestycyjne. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne, ale i tak można w pewnym stopniu przewidzieć zyski, jakie lokata wypracuje. W innych produktach oszczędnościowych nie ma takich możliwości, a brak reakcji w odpowiednim momencie może poskutkować nawet utratą wpłaconego kapitału.

Lokaty bankowe to produkt bardzo swobodny i dający dużą niezależność oszczędzającemu. Środki mogą być gromadzone na dowolny cel i oszczędzający nie musi w żaden sposób deklarować na co przeznaczy pieniądze.

Może zbierać je na przyszłe wakacje, jako wkład własny do mieszkania czy inny cel. Wszystko zależy od jego potrzeb i oczekiwań.

Lokaty nie wymagają żadnych zabezpieczeń ze strony klienta. To klient wpłaca swoje pieniądze do banku i to klient może oczekiwać zabezpieczenia. I tak w wielu przypadkach jest. Niektóre lokaty gwarantują wypłatę wpłaconego kapitału, ale są też takie produkty, które nie tylko zabezpieczają kapitał, ale dają też gwarancję wypłaty pewnej sumy odsetek, pod warunkiem spełnienia określonych warunków przez klienta (np. Nieruszanie środków z lokaty przez określony czas).

Lokaty nie są obciążone dodatkowymi kosztami, które klient musiałby ponosić. Wpłaca swoje środki do banku, a to nie wiąże się z kosztami z jego strony. Opłaty pojawiają się natomiast w momencie wypłacania środków. Klient, który wypłaca pieniądze wraz z oprocentowaniem musi liczyć się z tym, że otrzyma zyski pomniejszone o 19%. Jest to tak zwany „podatek Belki”, który został wdrożony od zysków kapitałowych. Jest naliczany w przypadku generowania zysków poprzez obrót gotówkowy. Oprocentowanie lokat jest tego rodzaju zyskiem, dlatego od wygenerowanych odsetek należy odprowadzić podatek.

Podczas porównania lokat warto skupić się na ich najważniejszych elementach, które decydują o tempie naliczania odsetek oraz ich wysokości. Nie bez znacznie są również liczne parametry dodatkowe. Mogą one mieć wpływ na ostateczną opłacalność lokaty.

Wśród najważniejszych elementów konstytuujących lokatę znajdują się: czas trwania lokaty, wysokość oprocentowania, rodzaj oprocentowania (stałe/zmienne), kapitalizacja odsetek.

Te cztery elementy istotnie wpływają na ostateczne wyniki oszczędności. Dzięki porównywarce, jaką jest Krowa Finansowa, nie musisz samodzielnie liczyć opłacalności poszczególnych lokat oferowanych przez różne banki. Wystarczy, że wprowadzisz planowaną wysokość kapitału początkowego oraz wskażesz, jak długo środki mają dla Ciebie pracować. Efekt oszczędzania zostanie automatycznie wyliczony.

Wśród dodatkowych parametrów lokaty znajduje się możliwość wpłacania/wypłacania pieniędzy w czasie trwania lokaty, co dzieje się z odsetkami, gdy pieniądze są wypłacane przed zakończeniem lokaty (naliczane są do momentu trwania umowy czy przy jej przedwczesnym zerwaniu są anulowane i klient traci to, co wypracował), konieczność utworzenia osobnego rachunku do obsługi lokaty.

Te dodatkowe elementy wpływają na ostateczny wynik oszczędności. Jeżeli bowiem jest możliwe wpłacenie dodatkowych środków, wówczas większy kapitał pracuje i jest oprocentowany. To skutkuje wyższymi odsetkami. Utrata odsetek przy wcześniejszym zerwaniu umowy sprawia, że produkt nie jest elastyczny, pieniądze są zamrożone na cały czas trawni umowy, a w razie przedterminowego wypłacenia pieniędzy z lokaty, produkt ten staje się depozytem, a nie produktem oszczędnościowym.

W niektórych przypadkach banki wymagają utworzenia specjalnego konta do obsługi lokaty. Warto przyjrzeć się temu, na jakich warunkach to konto ma być otwierane. Jakie są koszty jego prowadzenia oraz opłaty za transakcje. Może się bowiem okazać, że uruchomienie dodatkowego rachunku pochłonie w perspektywie czasu znaczną część odsetek.

Analizując wszystkie elementy i parametry jakie wiążą się z uruchomieniem lokaty możesz samodzielnie stworzyć swój własny ranking lokat, który pomoże Ci wybrać tę najbardziej dla Ciebie odpowiednią. Dzięki przygotowanemu zestawieniu od razu zobaczysz, która lokata jest właśnie dla Ciebie, a która nie spełnia Twoich oczekiwań. W ten sposób ulokujesz swoje pieniądze najlepiej i najbezpieczniej z Twojego punktu widzenia.