Porównaj oferty kredytu hipotecznego

Według definicji kredyt hipoteczny jest długoterminowym kredytem bankowym, którego głównym zabezpieczeniem jest ustanowiona hipoteka bankowa na nieruchomości.

Kredyt taki udzielany jest głównie na zakup lub budowę domu lub mieszkania. Kredyt może być przyznany w walucie krajowej lub dowolnej innej wybranej przez klienta, która jednocześnie jest oferowana przez bank.

Umowa kredytu hipotecznego powinna zostać sporządzona na piśmie i zawierać wszystkie informacje, które tego kredytu dotyczą i przyczyniają się do jego ostatecznego kosztu.

Główną zaletą kredytu hipotecznego jest jego stosunkowo niskie oprocentowanie. Co do zasady jest ono niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego czy konsumenckiego. Pozwala stosunkowo szybko pozyskać pieniądze na własne mieszkanie czy dom.

Dzięki temu, że jest on rozłożony na wiele lat (zwykle jest to około 30 lat, ale przy wysokich dochodach można ten czas skrócić do lat piętnastu lub dwudziestu, zależnie od możliwości wnioskującego) jego spłata staje się łatwiejsza i bardziej przystępna. Przy krótszym okresie kredytowania rata byłaby bardzo wysoka.

Za jego pomocą można kupić nieruchomość inwestycyjną, na przykład na wynajem.

Kredyt hipoteczny może być przeznaczony wyłącznie na zakup domu lub mieszkania, na budowę domu lub zakup/ budowę garażu. Za jego pomocą można sfinansować remont lub adaptację nieruchomości oraz zakup działki.

Nie można natomiast za jego pomocą opłacić wakacji, wyposażenia domu, nie można też pokryć bieżących wydatków.

Głównym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest kupowana lub budowana za jego pomocą nieruchomość. Można go też zabezpieczyć inną nieruchomością, która już jest w posiadaniu kredytobiorcy.

Dodatkowo zabezpieczenie może stanowić wkład własny lub ubezpieczenie. W kwestii ubezpieczeń warto dodać, że nie jest to tylko jeden produkt ubezpieczeniowy. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego może być ubezpieczenie kupowanej nieruchomości z cesją na bank, ubezpieczenie na życie kredytobiorcy czy ubezpieczenie pomostowe (od utraty pracy, które przez czas bezrobocia kredytobiorcy opłaca raty bezpośrednio do banku). Jeżeli kredytobiorca prowadzi własną działalność gospodarczą, zabezpieczeniem może też być gwarancja bankowa wystawiona przez inny bank, niż ten, który udziela kredytu.

Na obecną chwilę kredyty hipoteczne są stosunkowo drogie z uwagi na szalejącą inflację. Gdy pozycja pieniądza jest bardziej stabilna, wówczas nie są to drogie kredyty, a ich spłacenie nie stanowi dużej trudności.

Na koszt kredytu hipotecznego składa się zarówno WIBOR (koszt pożyczenia pieniędzy przez bank), prowizja, marża i koszty dodatkowe związane z formalnościami niezbędnymi do przygotowania oferty kredytowej (wycena nieruchomości, ocena ryzyka itd.)

Powyższe koszty można podzielić na koszty odsetkowe i pozaodsetkowe. Największym i podstawowym kosztem kredytowym są odsetki opłacane od pożyczonej kwoty. Zwykle są one rozłożone na cały okres kredytowania. W przypadku kredytów z ratą stałą udział odsetek do udziału spłaty kapitału w racie nieustannie się zmienia. Na początku, w pierwszych latach spłacania, główna część raty to właśnie odsetki, a pod koniec to kapitał.

W przypadku kredytów z ratą malejącą spłata kapitału odbywa się cały czas w tej samej wysokości. Kapitał do spłaty jest więc podzielony na równe raty. Odsetki natomiast systematycznie się zmniejszają, a to właśnie powoduje, że rata kredytu maleje.

Koszty pozaodsetkowe to koszt udzielenia kredytu, prowizja, koszty wyceny, składka ubezpieczeniowa i inne.

Podczas porównywania kredytów hipotecznych warto skupić się na jego najważniejszych parametrach. Jaka jest wysokość marży banku i prowizja za udzielenie kredytu? Jakie koszty dodatkowe bank nalicza i ile trzeba zapłacić za wycenę nieruchomości.

Warto również zwrócić uwagę na to, jak oferowane zabezpieczenia wpływają na koszt kredytu. W niektórych bankach wysokie zabezpieczenie wpływa na obniżenie kosztów kredytu. Nie bez znaczenia dla kosztów kredytu mogą też być produkty dodatkowe, których zakupienie może być konieczne dla uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. O jakie produkty chodzi? Dodatkowe konto bankowe przeznaczone do obsługi kredytu, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie kredytu lub ubezpieczenie na życie dla kredytobiorcy.

Te wszystkie elementy wpływają na ostateczną wysokość kredytu, kwoty do spłaty oraz na jego miesięczną ratę. Korzystając z porównywarki jaką jest Krowa Finansowa nie musisz się zastanawiać, jak poszczególne parametry wpłyną na wysokość Twojej raty kredytu. To porównywarka zrobi za Ciebie. Tobie zaś pozostanie porównanie jedynie całkowitej kwoty do spłaty i wysokości raty. Prawda, że znacznie łatwiej?

Wymienione elementy kredytu hipotecznego stanowią bardzo ważną kwestię przy wybieraniu produktu dla siebie. Jest jednak wiele innych elementów, które mogą wpłynąć na Twoją decyzję co do wyboru właściwego rozwiązania.

Niektóre kredyty hipoteczne wypłacane są jedynie transzami, przeznaczone są więc na zakup nowej nieruchomości, budowanej przez dewelopera (mieszkania lub domu). Inne natomiast wymagają bardzo precyzyjnego rozliczania, łącznie ze skrupulatnym gromadzeniem faktur, ponieważ może być zabronione kupowanie z tych pieniędzy wyposażenia czy sprzętów.

Istotnym elementem jest także możliwość przedterminowej spłaty kredytu. Niektóre banki i tu wprowadzają znaczące ograniczenia. Jakie? Wcześniejsza spłata kredytu może nie być możliwa np. przez pierwsze pięć lub dziesięć lat. Jeżeli więc dostaniesz znaczący zastrzyk gotówki, którą chciałbyś wpłacić na swój kredyty hipoteczny, może to nie być możliwe przed upływem określonego w umówię kredytu. Druga sprawa, przedterminowa spłata kredytu może też być obciążona dodatkowymi kosztami. Jeżeli więc chcesz rozliczyć kredyt szybciej, niż przewiduje to umowa, musisz liczyć się z koniecznością wniesienia opłaty za tę transakcję.

Jak wspomniano, kredyty hipoteczny może niekiedy wiązać się z koniecznością zakupienia dodatkowych produktów (konta w banku, ubezpieczenia itp.). Warto je porównać, ponieważ mogą istotnie podnieść całkowity koszt uzyskania kredytu.
Należy przeanalizować koszt prowadzenia takiego dodatkowego rachunku, czy wysokość składki ubezpieczeniowej. Może się bowiem okazać, że wykupienie ubezpieczenia osobno, indywidualnie, będzie tańsze. Wówczas warto poszukać takiego kredytu, który daje możliwość samodzielnego opłacenia składki ubezpieczeniowej.

Po zebraniu wszystkich informacji na temat interesujących Cię kredytów hipotecznych możesz samodzielnie stworzyć własny ranking tego typu produktów. Taki ranking bardzo szybko wskaże Ci, które produkty znajdują się w czołówce. Zestawiając wszystkie wymagania banków i związane z nimi koszty dostrzeżesz, które rozwiązanie najlepiej do Ciebie pasuje i daje Ci największa swobodę działania. Jednocześnie zobaczysz, który z banków oczekuje od Ciebie najmniejszych opłat. To zaś spowoduje, że wybierzesz dobrze i bezpiecznie.