Porównaj oferty kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy definiowany jest jako pożyczka udzielana przez bank lub inną instytucję uprawnioną do tego rodzaju czynności. Przyznawany jest klientowi indywidualnemu, zwykle na dowolny cel konsumpcyjny.

Kredyt gotówkowy bywa również określany jako kredyt konsumenckim. Produkt ten został uregulowany w ustawie o kredycie konsumenckim z dnia 12. maja 2011 roku. Jest to zobowiązanie finansowe udzielone konsumentowi przez kredytodawcę na cele prywatne.

Umowa kredytu musi być sporządzona na piśmie. Kredyt konsumencki może być przyznany osobie fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej w kwocie maksymalnie 255 000 złotych.
Zalety kredytu gotówkowego

Oferta kredytu gotówkowego zwykle jest dopasowywana do indywidualnych oczekiwań i preferencji klienta. Decyzja zapada z reguły stosunkowo szybko i równie szybko można otrzymać potrzebne środki finansowe.

Kredyt gotówkowy przyznawany jest w ramach prostej procedury badania zdolności kredytowej klienta, który się o niego ubiega. Wymagania stawiane klientowi są mniejsze i łatwiejsze do spełnienia niż w przypadku kredytów hipotecznych.

Z uwagi na to, że na rynku istnieje wiele różnorodnych kredytów gotówkowych o bardzo różnej konstrukcji, jest bardzo duża szansa, że każdy znajdzie rozwiązanie idealne dla siebie.

Niektóre banki decydują się na przyznanie kredytu bez zaświadczeń o zarobkach, ale zwykle jest to obciążone dodatkowymi kosztami lub zabezpieczeniami ze strony banku. Bez zaświadczeń można też często otrzymać kredyt w banku, w którym prowadzone jest konto. Wówczas jednym z elementów badania zdolności kredytowej klienta jest historia jego rachunku.

Z reguły kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel wybrany przez klienta i nie trzeba o tym informować banku, który go udziela. Do tego, bank udzielający kredytu nie kontroluje sposobu spożytkowania otrzymanych środków i nie trzeba się z tych wydatków rozliczać.

Co do zasady pieniędzy z kredytu gotówkowego nie można przeznaczyć na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Z powodzeniem jednak można wykorzystać go na wszelkie inne potrzeby konsumpcyjne.

Najczęściej kredyt gotówkowy przyznawany jest bez ustanawiania zabezpieczeń. W niektórych przypadkach jednakże (kredyt zaciągany w banku, w którym nie jest prowadzony rachunek klienta lub kredyt na wysoką kwotę) bank może takiego zabezpieczenia oczekiwać.

Wówczas wykorzystuje się najbardziej podstawowe sposoby zabezpieczeń, jak oświadczenie, że klient decyduje się na dobrowolne poddanie się egzekucji w przypadku braku terminowej spłaty. Może też być wymagane wykupienie ubezpieczenia spłaty kredytu. W wielu przypadkach warunki kredytowania (koszty, marża, prowizja itp.) mogą też być uzależnione od tego, jakie zabezpieczenia zostaną ustanowione.

Obecnie najrzadszą formą zabezpieczenia kredytu jest poręczenie żyranta, weksel in blanco, blokada środków na rachunku czy dołączenie współkredytobiorcy.

Koszty kredytu gotówkowego dzielą się na odsetkowe i pozaodsetkowe.

Głównym kosztem kredytu są odsetki opłacane przez kredytobiorcę. Naliczane są od całej kwoty kredytu, następnie proporcjonalnie rozkładane i wliczane do każdej raty kapitałowo – odsetkowej. Mogą też być płacone jednorazowo za dany okres kredytowania.

Niektóre banki w swoich ofertach podają oprocentowanie kredytu w skali roku. Obecnie to roczne oprocentowanie zostało prawnie uregulowane i wyznaczone zostały górne limity. Dotyczą one zarówno kosztów odsetkowych, jak i poza odsetkowych.

Zgodnie z przepisami odsetki od kredytu gotówkowego do 1 stycznia 2016 roku mogą stanowić maksymalnie dwukrotność stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego plus 7 punktów procentowych.

Limit kosztów pozaodsetkowych natomiast ustalono w następujący sposób:
• 25% całkowitej kwoty kredytu (część stała);
• 30% całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym (część zmienna, zależna od okresu kredytowania);
• 100% całkowitej kwoty kredytu, jeżeli jest on udzielany na kilka lat.
Dodatkowo uregulowane zostały maksymalne opłaty za zaległości w spłacie należności, w tym odsetki karne i opłaty za monity. Maksymalna opłata za opóźnienie może wynosić dwukrotność wysokości odsetek ustawowych.

Banki zostały też zobowiązane do podawania wysokości RRSO zobowiązania. Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Uwzględnia ona wszystkie koszty ponoszone przez kredytobiorcę w związku z zaciąganym zobowiązaniem. RRSO pozwala na realne porównanie ofert kredytów.

Porównując kredyty gotówkowe należy skupić się na tych parametrach, które w największym stopniu decydują o ostatecznym koszcie pożyczki. Nie oznacza to jednak, by pomijać te mniej istotne. One również mogą wpłynąć na wysokość kwoty do spłaty lub zobowiązywać do zakupienia produktów dodatkowych.

Najważniejsze elementy, które powinno się porównywać to RRSO, oprocentowanie, marża oraz prowizja banku.

Osoby, które nie pracują w sektorze finansowym mogą mieć problem z wyciągnięciem wniosków z tego porównania i ustaleniem, który kredyt będzie najbardziej opłacalnym rozwiązaniem. Dzięki naszej porównywarce, nie musisz martwić się o samodzielne wyliczenia i analizy. Wykonamy to za Ciebie. Jedyne zadanie, jakie zostanie dla Ciebie to porównanie wśród dostępnych ofert całkowitego kosztu kredytu i wysokości raty.

Omówione powyżej elementy są najważniejszymi czynnikami konstytuującym ofertę kredytową. Nie są jednak jedyne. W niektórych przypadkach kredyt gotówkowy może być ograniczony w zakresie celu, na jaki może zostać spożytkowany. Niektóre banki zabraniają korzystać z niego w celu finansowania prowadzonej działalności, ponieważ mają przygotowane do tego kredyty firmowe.

Warto też zwrócić uwagę na kwestię wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. W większości przypadków banki nie nakładają na wcześniejszą spłatę dodatkowych opłat, nie oznacza to jednak, że nie mogą wprowadzić pewnych ograniczeń.

Niekiedy skorzystanie z oferty kredytu gotówkowego uzależnione jest od wykupienia dodatkowych usług, jak na przykład prowadzenie konta bankowego. Warto to również wziąć pod uwagę, ponieważ nowe konto bankowe może wiązać się z dodatkowymi opłatami za jego prowadzenie.

Zestawiając wszystkie omówione elementy kredytu gotówkowego można samodzielnie stworzyć własny ranking tego rodzaju produktów. Takie zestawienie pomoże w podjęciu właściwej decyzji i wybraniu najwygodniejszego produktu. Wskaże rozwiązania o które warto się starać, a które rozsądniej będzie pominąć. Jednocześnie podpowie, który produkt lub która oferta najbardziej odpowiada potrzebom, możliwościom i oczekiwaniom potencjalnego lub przyszłego kredytobiorcy.